Tengo una hipoteca referenciada al IRPH

¿Firmaste un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés está referenciado al IRPH? ¿el Banco no te explico ni informó de su funcionamiento? ¿Crees que estás pagando de más y quieres recuperar tu dinero? A continuación, te explicamos el funcionamiento de dicho índice de referencia y las causas y motivos por los cuales se ha venido declarando abusivo. En Reclamaciones Bancarias Navarra somos expertos en derecho bancario y te ayudamos a recuperar tu dinero.
Planteamiento de la cuestión.

La mayoría de los préstamos hipotecarios que se han comercializado en España tienen un tipo de interés variable consistente en un índice de referencia + un porcentaje (lo que comúnmente se llama diferencial).

Así pues, los que firmaron un préstamo hipotecario con tipo de interés variable, pagan una cuota mensual que varía en función de las subidas o bajadas del índice de referencia que hayan pactado con su banco. El índice de referencia más conocido y extendido en España es el Euribor pero existen otros como el Mibor, Ceca o IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). De este último es del que vamos a hablar.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre en España. La gran diferencia con el Euribor es que mientras el IRPH es, como decimos, la media de los tipos de interés en España, el Euribor depende del interés medio al que se prestan dinero los principales bancos europeos.

¿Cuál es el problema del IRPH?

Pues que es mucho más manipulable y volátil que el Euribor ya que, teniendo en cuenta que en Europa hay cerca de 50 grandes bancos y en España no llegan a 10, a poco que los principales bancos españoles suban el porcentaje sobre el diferencial al que comercializan los préstamos, indirectamente el IRPH sube.

Y eso es precisamente lo que ha ocurrido. Como consecuencia de la crisis económica, los bancos cerraron el grifo de los préstamos pero para continuar obteniendo rentabilidad lo que hicieron es subir el diferencial. Por ejemplo, si antes concedían préstamos al Euríbor + 1% comenzaron a prestar al Euríbor + 3-4%. ¿Qué ocurrió con todo esto? Pues que la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios subió, o sea, subió el IRPH. Y de forma paralela el Euríbor fue descendido hasta que se situó en cuotas negativas.

De esta manera, a partir del año 2011 quien tenía contratado un préstamo al Euribor + 1% estaba pagando un 1-1,5% de intereses mientras que quien tenía contratado IRPH + 1% está pagando cerca del 3-4% de intereses.

¿Qué es lo que dicen los Tribunales?

Miles de afectados por la contratación de este índice de referencia comenzaron a demandar a los bancos entendiendo que se trataba de una cláusula abusiva porque no les habían proporcionado suficiente información sobre el cálculo del IRPH, su comportamiento en los años anteriores, la diferencia con otros índices oficiales ni se le ofrecieron otros índices, como el Euribor, para que pudiera optar entre ellos.

Numerosas audiencias provinciales dieron la razón a los afectados declarando nulo el índice IRPH hasta que el Tribunal Supremo en sentencia de fecha 14 de diciembre de 2017 rechazó dicho razonamiento entendiendo que el IRPH como tal no puede ser objeto de control de transparencia, al tratarse de un índice oficial supervisado por el Banco de España .

No obstante, la sentencia contiene dos votos particulares, es decir, dos magistrados muestran su disconformidad con la decisión tomada por la Sala entendiendo que dicho índice es abusivo por falta de transparencia.

¿En qué situación nos encontramos en la actualidad?

A pesar de lo decidido por el Tribunal Supremo, diferentes Audiencias Provinciales se están pronunciando en sentido contrario. Así, un Juzgado de Barcelona planteó recientemente una cuestión de prejudicialidad ante el TJUE que está pendiente de resolverse acerca de la licitud o no de dicha cláusula.

En este procedimiento, la Comisión Europea remitió el pasado mes de septiembre de 2018 un informe concluyendo que la cláusula de IRPH no sólo puede, sino que debe ser anulada, si no se contrató con transparencia, contradiciendo el criterio del Tribunal Supremo. Ahora deberá pronunciarse el Abogado General antes de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dicte la sentencia resolviendo de forma definitiva la cuestión.

Esta decisión de la Comisión Europea da esperanza a los cientos de navarros que contrataron su hipoteca referenciada al índice IPRH, abriendo la puerta para que pueda ser anulado por los Tribunales.

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